¿Se debe sacar el dinero de los bancos? ¿Están
seguros los ahorros?
- Los españoles no deberían, en principio, preocuparse por sus ahorros.
- La banca española tiene solvencia y no se esperan quiebras en el sistema.
- Si entra el Estado en un banco es porque la salud de la entidad no es buena, pero no implica que vaya a quebrar.
- El Fondo de Garantía de Depósitos se encarga de garantizar hasta 100.000 euros por titular y entidad, pero el Estado, el BCE y el Fondo de Estabilidad Financiera Europea también son un apoyo ante una eventual quiebra del sistema financiero.
- Un eventual rescate no conllevaría una quiebra bancaria, ni un 'corralito' financiero.
- Algunos expertos aconsejan diversificar el ahorro entre entidades.
- ¿Por qué la prima de riesgo española está tan alta?
- Bankia: "Los clientes y depositantes no han de tener motivo de preocupación".
- Gráfico: evolución del Ibex entre 2008 y 2012.
- CONSUMER.ES. 19.05.2012 - 15.54h
Durante las últimas semanas, los medios españoles no
han parado de hacerse eco de la grave situación económica que atraviesa
nuestro país. Bankia, la seguridad
de los ahorros, la prima de riesgo, el miedo 'corralito',
las caídas de la Bolsa... han sido términos que se han combinado en decenas de
titulares de apertura en webs, diarios, radios y televisiones estos días.
La economía, el mercado de deuda y la Bolsa
española no dejan de dar sustos. La famosa prima de riesgo ha alcanzado los 500 puntos
básicos, lo que implica que el Estado español paga 5 puntos porcentuales más
que Alemania por colocar sus activos de deuda y lo que lleva a preguntarse si
España corre el riesgo de ser rescatada. La Bolsa española se sitúa en mínimos del año
2003 y la economía confirmó su recesión con los datos de decrecimiento del
primer trimestre del año (-0,3%). Para el pequeño ahorrador, la consecuencia más
negativa de todo esto está en la preocupación y el miedo que se ha generado
respecto al dinero que se tiene depositado en los bancos. Al igual que ocurrió
con las primeras nacionalizaciones de entidades europeas y estadounidenses, la
toma de control de Bankia por el Estado, en lugar de inyectar tranquilidad, ha
creado una incertidumbre y preocupación inusitadas. Ello ha obligado a los
portavoces de varias instituciones a afirmar que no hay peligro de 'corralito'
financiero. Sin embargo, cuando se empiezan a utilizar estos términos, aunque
sea para desmentir la posibilidad de que se llegue a tal escenario, es cuando
la desconfianza y el pánico se desatan. Desde Consumer,
se intenta dar respuestas a varias de las preguntas que muchos españoles pueden
estarse haciendo ahora mismo:
¿Están seguros mis ahorros?
La banca española tiene solvencia y no se
esperan quiebras en el sistema, por lo que la respuesta a la pregunta sería
que, en principio, sí.
La banca española tiene unos fuertes niveles de solvencia, que es la ratio que
mide la capacidad para afrontar situaciones difíciles. Las
últimas reformas financieras han obligado a todas las entidades a elevar
su capital y sus provisiones para cubrir posibles impagos de créditos
inmobiliarios. De momento, ninguna se ha mostrado incapaz de cumplir con las
nuevas normativas.
Ni el banco más solvente (incluso en etapa
de bonanza económica) podría hacer frente a una amplia retirada de fondos de
forma abrupta por parte de sus clientes. El único cambio significativo que ha acontecido en los últimos
días ha sido la toma
de control de Bankia por parte del Estado. Sin embargo, esto no ha supuesto
inyección de capital público sino la transformación de un préstamo otorgado por
el FROB (Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria) en capital. Esto implica
que el Estado pasa a convertirse en el accionista mayoritario de Bankia. Desde
el propio Ministerio de Economía y Competitividad han señalado que la
nacionalización redunda en una mayor
seguridad para el ahorrador. No obstante, en el mercado y en la
calle se ha percibido el efecto contrario. Muchos ahorradores piensan que si
entra el Estado en un banco es porque la salud de la entidad no es buena.
Ciertamente, no lo es. Pero eso no implica que vaya a quebrar. No se esperan
quiebras en el sistema.
¿Puedo sacar todo mi dinero? ¿Es buena idea?
Las entidades solo cuentan con un coeficiente de caja del 1%
de todo el dinero que tienen administrado. Es decir, que si comienzan a recibir
peticiones por parte de clientes que quieren retirar sus fondos en una
proporción superior al 1%, no podrían hacer frente a sus compromisos. El
porcentaje es pequeño, pero está dentro de lo legal. Está así permitido ya que
el negocio de los bancos está, en parte, en maximizar el capital de sus
clientes mediante inversiones, prestando a otros bancos, al mercado, a
familias... Ni el banco más solvente (incluso en etapa de bonanza económica)
podría hacer frente a una amplia
retirada de fondos de forma abrupta por parte de sus clientes.
Por eso, es importante hacer una llamada a la calma. El
ahorro en bancos españoles está protegido. No es buena idea sacar el dinero del
banco y recurrir a la tradicional fórmula de guardarlo bajo el colchón. Las
garantías en casa son muchos menores a las que ofrecen los bancos. El riesgo de
perder poder adquisitivo, sufrir un robo o un incendio que aniquile el ahorro
no estaría cubierto por ningún organismo (ni siquiera los seguros de hogar, a
no ser que se actualice su cuantía, cubrirían una hipotética pérdida por
incendio o robo).
¿Cómo está protegido mi dinero?
El Fondo de Garantía de Depósitos es la entidad que se encarga
de garantizar hasta 100.000
euros por titular y entidad el ahorro bancario. Pero, por
encima de esta institución se sitúa el Fondo
de Reestructuración Ordenada Bancaria, creado con el objetivo
de ayudar e inyectar fondos a entidades con problemas. En los últimos años, ha
aportado ayudas a nueve entidades (Catalunya Caixa, Bankia, Banco de Valencia,
CAM, Novagalicia Banco...). Además, en una categoría superior a estas
instituciones está el Estado, que en principio haría todo lo posible por garantizar
los ahorros de los españoles en caso de necesidad. Y sobre este organismo,
previsiblemente el Banco Central Europeo y el Fondo de
Estabilidad Financiera Europeo también tomarían medidas en este sentido. De
hecho, esta última organización, con rango comunitario, se creó para ayudar a
entidades del viejo continente con problemas.
¿Soportaría el Fondo de Garantía de Depósitos una quiebra del sistema?
No. El Fondo de Garantía de Depósitos
cuenta con un capital de poco más de 5.000
millones de euros, lo que, en principio, no alcanzaría ni para
cubrir la quiebra de una sola entidad (el Estado se haría cargo y garantizaría
los depósitos). Pero eso tampoco supondría que los ahorradores perderían
irremediablemente su dinero. Expertos economistas estiman que, en caso
necesario, España recibirá
dinero de Europa, del Banco Central Europeo y del Fondo de
Estabilidad Financiera Europea, al igual que ha ocurrido con otros países como
Portugal, Irlanda o Grecia. En ninguno de estos casos se han producido quiebras
bancarias ni ningún ahorrador ha perdido su dinero depositado en cuentas y
depósitos. Sí se puede perder si se invierte en productos de riesgo, como la
Bolsa, productos estructurados, determinados fondos de inversión y de
pensiones...
¿Es posible el 'corralito'?
Para que se produzca un
"corralito" financiero es necesario que un Estado prohíba o ponga límites a la retirada de dinero
en los bancos. El 'corralito financiero' no depende de una decisión privada de
cada entidad, sino que es una decisión pública que hoy no se contempla.
¿Qué aconsejan los expertos?
Algunos expertos aconsejan diversificar el
ahorro entre entidades. Ahora, no obstante, hay que tener cuidado al
seleccionar, ya que las fusiones han anulado las garantías individuales de
hasta 100.000 euros que se tenían hasta hace poco. Hasta 2010, si un cliente
tenía dinero en varias cajas fusionadas mediante sistema SIP (Sistema Institucional
de Protección), su ahorro estaba protegido hasta 100.000 euros por cada una de
ellas. Sin embargo, el Real Decreto de 2010 obligó a las entidades a traspasar
todo su negocio bancario a un banco, que debía ser de nueva creación. Desde
entonces, todo el dinero ingresado en un mismo grupo bancario (aunque sea en
varias entidades) solo está garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos
hasta 100.000 euros. Es decir, quien tenga dinero en varias cajas que componen Bankia,
por ejemplo, únicamente tendrá protegidos hasta 100.000 euros. Para quien tenga
más de 100.000 euros,
lo mejor es apostar por más de un banco para que le gestionen su ahorro.
Otras opciones están en sacar el dinero fuera de España.
Hay varias posibilidades para derivar dinero fuera de España dentro de la
legalidad. Una de ellas es abrir una cuenta como no residente en una entidad
extranjera como, por ejemplo, en Deutsche Bank AG (la matriz del grupo Deutsche
Bank alemana). En este caso, no obstante, las comisiones por gestión de cuenta que
cobraría la entidad serían abultadas. Otra posibilidad es suscribir una SICAV
(sociedad de inversión de capital variable) o un fondo domiciliado en
Luxemburgo. Esta última opción está cobrando enteros, pero sobre todo entre los
grandes patrimonios.
Por favor,
pásalo. Se valiente
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